קרן פנסיה היא למעשה קופה לחיסכון שבה נצברים כספים לזכותו של העובד, במהלך תקופת עבודתו. במקרה של עובד שכיר חסכונות אלו נובעים מהפרשות קבועות חודשיות של העמית ושל מעסיק לקרן. במקרה של עצמאים ישנה רק הפרשה של העובד, אך בשיעור שונה. כסף שנצבר לאורך כל תקופת העבודה מיועד לתשלום הכנסה חודשית לעובד מיום פרישתו לגמלאות ועד סוף ימי חיו.
מהם מרכיבי קרנות פנסיה?
קרן פנסיה יכולה לתת מענה לשלושה מצבים בהם יכול למצוא עצמו אדם במהלך שנות עבודתו ובעת פרישתו. זקנה, שארים ונכות.
מרכיב הזקנה – מרכיב זה בפנסיה מאפשר קבלת הכנסה חודשית לאדם שפרש לגמלאות מיום פרישתו ועד סוף ימי חיו.
מרכיב השארים – מרכיב זה בפנסיה, שהוא מרכיב ביטוחי, מאפשר לשאיריו של אדם (אלמן, אלמנה, או ילדים עד גיל 21 ) שהלך לעולמו אם במהלך עבודתו או לאחר פרישתו לקבל הכנסה חודשית.
מרכיב הנכות – מרכיב זה בפנסיה, שגם הוא מרכיב ביטוחי, מאפשר קבלת הכנסה חודשית כתוצאה מנכות הנגרמת מתאונה או מחלה (למעט תאונת עבודה) הגורמת לפגיעה בכושר ההשתכרות של אדם עד גיל הפרישה.
פנסיה חובה
פנסיה חובה - הראל פנסיה
החל מה 1.1.2008 חל במשק הישראלי צו הרחבה המחייב מעסיקים להפקיד לטובת כל עובד מינימום הפקדות להסדר פנסיוני.
בכך ניתן האות לתחילתה של מציאות חדשה בשוק העבודה בכל הנוגע לחובות המעסיק לביטוח הפנסיוני של עובדיו.
המשמעות המרכזית היא שכל עובד בישראל זכאי לפנסיה.
הראל פנסיה שנבחרה על ידי הסתדרות העובדים לבטח את כלל העובדים במשק במסגרת פנסיית חובה,מציגה למעסיקים עבור עובדיהם תוכנית ייחודית העונה לדרישות ההסכם.
הסדר פנסיוני בהראל פנסיה, בעלות נמוכה מאוד בעיקר בשנים הראשונות, יגן עליך כמעסיק מפני חשיפה לתביעה עתידית מצד עובדיך.
למעסיקים שחל עליהם צו ההרחבה לעניין פנסיה חובה:
בצו ההרחבה לעניין פנסיה חובה נקבעו שיעורי הפרשות נמוכים יותר אשר עולים בהדרגה כל
שנה עד שיגיעו ל 17.5% (12% מעסיק + 5.5% עובד ) בשנת 2014.
תקרת השכר להפרשות אלה הינה השכר הממוצע במשק ( 9,089 ₪ נכון ל2014).
בשנת 2009 השיעורים המינימאליים כדלהלן: תגמולי מעסיק 1.66% , תגמולי עובד 1.66%
ומעסיק לפיצויים 1.68% (סה"כ בשנת 2009, 5%).
בשנת 2010 תהיה ההפרשה הכוללת 7.5%.
חשוב להדגיש כי על פי צו ההרחבה לפנסיה חובה השיעורים האמורים ישולמו רק למי שאין לו הסדר
הכולל שיעורים גבוהים יותר, כך שאם הופרשו בגין עובד שיעורים גבוהים יותר השעורים הגבוהים נשמרים.
מה גובה ההפרשות לפנסיה לפי חוק הפנסיה החדש:
ההפרשות לפנסיה לפי חוק פנסיה חובה מחולקות למדרגות והולכות וגדלות עם השנים. ההפרשות כוללות חלק שמפריש העובד וחלק שמפריש המעסיק (כלומר צפו לראות קיטון בשכר נטו החודשי שכן יש חלק שאתם מתחילים להפריש, אבל הנושא לטובתכם שכן המעסיק במקביל מפריש סכומים שבעבר לא נתן לכם).
הטבלה הבאה מתארת את ההפרשות של המעסיק והמועסק לפי השנים:
החל מה 1.1.2008 חל במשק הישראלי צו הרחבה המחייב מעסיקים להפקיד לטובת כל עובד מינימום הפקדות להסדר פנסיוני.
בכך ניתן האות לתחילתה של מציאות חדשה בשוק העבודה בכל הנוגע לחובות המעסיק לביטוח הפנסיוני של עובדיו.
המשמעות המרכזית היא שכל עובד בישראל זכאי לפנסיה.
הראל פנסיה שנבחרה על ידי הסתדרות העובדים לבטח את כלל העובדים במשק במסגרת פנסיית חובה,מציגה למעסיקים עבור עובדיהם תוכנית ייחודית העונה לדרישות ההסכם.
הסדר פנסיוני בהראל פנסיה, בעלות נמוכה מאוד בעיקר בשנים הראשונות, יגן עליך כמעסיק מפני חשיפה לתביעה עתידית מצד עובדיך.
למעסיקים שחל עליהם צו ההרחבה לעניין פנסיה חובה:
בצו ההרחבה לעניין פנסיה חובה נקבעו שיעורי הפרשות נמוכים יותר אשר עולים בהדרגה כל
שנה עד שיגיעו ל 17.5% (12% מעסיק + 5.5% עובד ) בשנת 2014.
תקרת השכר להפרשות אלה הינה השכר הממוצע במשק ( 9,089 ₪ נכון ל2014).
בשנת 2009 השיעורים המינימאליים כדלהלן: תגמולי מעסיק 1.66% , תגמולי עובד 1.66%
ומעסיק לפיצויים 1.68% (סה"כ בשנת 2009, 5%).
בשנת 2010 תהיה ההפרשה הכוללת 7.5%.
חשוב להדגיש כי על פי צו ההרחבה לפנסיה חובה השיעורים האמורים ישולמו רק למי שאין לו הסדר
הכולל שיעורים גבוהים יותר, כך שאם הופרשו בגין עובד שיעורים גבוהים יותר השעורים הגבוהים נשמרים.
מה גובה ההפרשות לפנסיה לפי חוק הפנסיה החדש:
ההפרשות לפנסיה לפי חוק פנסיה חובה מחולקות למדרגות והולכות וגדלות עם השנים. ההפרשות כוללות חלק שמפריש העובד וחלק שמפריש המעסיק (כלומר צפו לראות קיטון בשכר נטו החודשי שכן יש חלק שאתם מתחילים להפריש, אבל הנושא לטובתכם שכן המעסיק במקביל מפריש סכומים שבעבר לא נתן לכם).
הטבלה הבאה מתארת את ההפרשות של המעסיק והמועסק לפי השנים:
|
שנה בה מתחילים בהפרשות
|
חלק העובד באחוזים
|
חלק המעביד באחוזים
|
הפרשות המעביד
לפיצויים |
סה"כ הפרשות לפנסיה כאחוז משכר המועסק
|
|
1.1.2008
|
0.833%
|
0.833%
|
0.834%
|
2.5%
|
|
1.1.2009
|
1.66%
|
1.66%
|
1.68%
|
5%
|
|
1.1.2010
|
2.5%
|
2.5%
|
2.5%
|
7.5%
|
|
1.1.2011
|
3.33%
|
3.33%
|
3.34%
|
10%
|
|
1.1.2012
|
4.16%
|
4.16%
|
4.18%
|
12.5%
|
|
1.1.2013
|
5%
|
5%
|
5%
|
15%
|
|
1.1.2014
|
5.5%
|
6%
|
6%
|
17.5%
|
פנסיה מקיפה
פנסיה מקיפה -הראל פנסיה
מהי ההפקדה המרבית לקרן פנסיה מקיפה חדשה (מסובסדת)?
ההפקדה החודשית המרבית המותרת לקרן פנסיה מקיפה חדשה הוגבלה ע"י האוצר לשיעור של 20.5% מפעמיים השכר הממוצע במשק. כלומר, נכון לינואר 2009, הפקדה של כ- 3,100 ₪ לחודש.
מגבלה זו נקבעה ע"י האוצר מאחר והוא מנפיק ל- 30% מהכספים בתוכנית זו בלבד אגרות חוב מיועדות, שאינן נסחרות בבורסה, ואשר מבטיחות תשואה ריאלית שנתית של 4.8% .
לעובד שעקב שכרו הגבוה נדרשת הפקדה גבוהה יותר ניתן להפקיד היתרה בתוכניות להן לא מונפקות אג"ח מיועדות כמו קרן פנסיה כללית או תוכניות קצבה לביטוח או חיסכון.
מהם יתרונות תוכניות הפנסיה של הראל לעובד המבוטח ?
1. הענקת בטחון כלכלי- קרנות הפנסיה של הראל נותנת לעובד ומשפחתו בטחון כלכלי בכך שהיא מעניקה לו:
פנסיית נכות- קצבה חודשית למקרה אובדן כשר עבודה ובנוסף תשלום המשכי לפנסיית הזקנה.
פנסיית זקנה- קצבה חודשית מגיל פרישה לכל ימי חייו ולאחר פטירתו לאלמנתו עד סוף ימיה.
פנסיית שארים- קצבה חודשית לאלמן/ה וליתומים במקרה מות המבוטח לפני גיל הפרישה.
2. התאמת התוכנית לצורך המבוטח- קרנות הפנסיה של הראל מאפשרות למבוטח להתאים את
התוכנית לצרכיו המשפחתיים:
לבחור במסלול הביטוח המתאים לו ביותר - בתכנית 5 מסלולי ביטוח בסיסיים המאפשרים
לבחור את תמהיל כיסויי הביטוח ופנסיית הזקנה לפי חשיבותם למבוטח לדוגמה: פנסיית נכות
מוגדלת, פנסיית שארים מוגדלת, פנסיית זקנה מוגדלת וכיו"ב.
להתאים את הכיסוי למקרה מוות למצבו המשפחתי- מבוטח שאין לו בן/בת זוג וילדים
יכול לוותר על הכיסוי הביטוחי לשאירים ובכך להגדיל את התשלום לחיסכון.
לבחור לפני הפרישה את מסלול הפנסיה המתאים למצבו באותה עת- באפשרותו לבחור
את שיעור הפנסיה לאלמנ/ה וכן לבחור בתקופה מינימלית בה יובטחו תשלומי הפנסיה לשארים
או ליורשים גם לאחר פטירתו (ניתן לבחור בתקופת תשלום מינימלית של 5, 10, 15, או 20 שנה).
3 . תשואות גבוהות ותוכנית משופרת- קרנות הפנסיה של הראל מעניקות למבוטחיהם יתרונות רבים שחלקם ייחודיים:
תשואות גבוהות לזמן ארוך- קרנות הפנסיה של הראל משיגות למבוטחיהם תשואות
גבוהות לזמן ארוך ובכך מגדילות את החיסכון הפנסיוני ואת פנסיית הזקנה.
תנאי תוכנית משופרים- לקרנות הפנסיה של הראל יתרונות ייחודיים בכיסויי הביטוח
ובעיקר הנכות כמו: תשלומי פנסיית נכות ושארים ללא קיזוז במקרים הנובעים מפעולות איבה
ומלחמה, אי קיזוז הכנסות אחרות לנכה, תשלום פנסיית נכות רטרואקטיבית ועוד.
ביטוח משנה ייחודי - לקרנות הפנסיה של הראל יש ביטוח משנה ייחודי המכסה אירועים
בהם יש מעל 2 נפגעים. במקרה כזה התשלום יהיה על מבטח המשנה. ביטוח זה, המגן על
כספי המבוטחים, הינו על חשבון החברה ולא ע"ח המבוטחים.
מהי ההפקדה המרבית לקרן פנסיה מקיפה חדשה (מסובסדת)?
ההפקדה החודשית המרבית המותרת לקרן פנסיה מקיפה חדשה הוגבלה ע"י האוצר לשיעור של 20.5% מפעמיים השכר הממוצע במשק. כלומר, נכון לינואר 2009, הפקדה של כ- 3,100 ₪ לחודש.
מגבלה זו נקבעה ע"י האוצר מאחר והוא מנפיק ל- 30% מהכספים בתוכנית זו בלבד אגרות חוב מיועדות, שאינן נסחרות בבורסה, ואשר מבטיחות תשואה ריאלית שנתית של 4.8% .
לעובד שעקב שכרו הגבוה נדרשת הפקדה גבוהה יותר ניתן להפקיד היתרה בתוכניות להן לא מונפקות אג"ח מיועדות כמו קרן פנסיה כללית או תוכניות קצבה לביטוח או חיסכון.
מהם יתרונות תוכניות הפנסיה של הראל לעובד המבוטח ?
1. הענקת בטחון כלכלי- קרנות הפנסיה של הראל נותנת לעובד ומשפחתו בטחון כלכלי בכך שהיא מעניקה לו:
פנסיית נכות- קצבה חודשית למקרה אובדן כשר עבודה ובנוסף תשלום המשכי לפנסיית הזקנה.
פנסיית זקנה- קצבה חודשית מגיל פרישה לכל ימי חייו ולאחר פטירתו לאלמנתו עד סוף ימיה.
פנסיית שארים- קצבה חודשית לאלמן/ה וליתומים במקרה מות המבוטח לפני גיל הפרישה.
2. התאמת התוכנית לצורך המבוטח- קרנות הפנסיה של הראל מאפשרות למבוטח להתאים את
התוכנית לצרכיו המשפחתיים:
לבחור במסלול הביטוח המתאים לו ביותר - בתכנית 5 מסלולי ביטוח בסיסיים המאפשרים
לבחור את תמהיל כיסויי הביטוח ופנסיית הזקנה לפי חשיבותם למבוטח לדוגמה: פנסיית נכות
מוגדלת, פנסיית שארים מוגדלת, פנסיית זקנה מוגדלת וכיו"ב.
להתאים את הכיסוי למקרה מוות למצבו המשפחתי- מבוטח שאין לו בן/בת זוג וילדים
יכול לוותר על הכיסוי הביטוחי לשאירים ובכך להגדיל את התשלום לחיסכון.
לבחור לפני הפרישה את מסלול הפנסיה המתאים למצבו באותה עת- באפשרותו לבחור
את שיעור הפנסיה לאלמנ/ה וכן לבחור בתקופה מינימלית בה יובטחו תשלומי הפנסיה לשארים
או ליורשים גם לאחר פטירתו (ניתן לבחור בתקופת תשלום מינימלית של 5, 10, 15, או 20 שנה).
3 . תשואות גבוהות ותוכנית משופרת- קרנות הפנסיה של הראל מעניקות למבוטחיהם יתרונות רבים שחלקם ייחודיים:
תשואות גבוהות לזמן ארוך- קרנות הפנסיה של הראל משיגות למבוטחיהם תשואות
גבוהות לזמן ארוך ובכך מגדילות את החיסכון הפנסיוני ואת פנסיית הזקנה.
תנאי תוכנית משופרים- לקרנות הפנסיה של הראל יתרונות ייחודיים בכיסויי הביטוח
ובעיקר הנכות כמו: תשלומי פנסיית נכות ושארים ללא קיזוז במקרים הנובעים מפעולות איבה
ומלחמה, אי קיזוז הכנסות אחרות לנכה, תשלום פנסיית נכות רטרואקטיבית ועוד.
ביטוח משנה ייחודי - לקרנות הפנסיה של הראל יש ביטוח משנה ייחודי המכסה אירועים
בהם יש מעל 2 נפגעים. במקרה כזה התשלום יהיה על מבטח המשנה. ביטוח זה, המגן על
כספי המבוטחים, הינו על חשבון החברה ולא ע"ח המבוטחים.
צור קשר עוד היום לקבלת ההצעה הטובה ביותר לפנסיה!
